Банковская тайна: кто и по каким причинам имеет доступ к информации о счетах граждан Украины?

В Украине банковская тайна служит важным средством для защиты финансовых данных клиентов. Тем не менее, многие украинцы не осведомлены о том, как она функционирует и планируют ли власти вводить какие-либо ограничения в будущем.

Что такое банковская тайна и при каких обстоятельствах она может быть раскрыта, – читайте в обзоре журналиста РБК-Украина Алика Сахно.

Банковская тайна в Украине представляет собой конфиденциальную информацию о клиентах банков (как физических, так и юридических лицах) и их финансовых операциях, защищенную законом. Однако существуют определенные законодательные обстоятельства, при которых она может быть раскрыта.

Что такое банковская тайна

В Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) в комментарии РБК-Украина пояснили, что понятие банковской тайны, требования к ее сохранению и порядок раскрытия регулируются Законом "О банках и банковской деятельности" и соответствующими нормативно-правовыми актами Национального банка Украины. Согласно закону, информация о деятельности и финансовом состоянии клиента, которую банк получает в процессе обслуживания, является банковской тайной.

Адвокат Богдан Янкив в комментарии РБК-Украина подчеркивает, что по сути, банковская тайна – это набор данных, которые банки получают от клиентов в ходе своей работы. Это включает, в частности, входящие и исходящие платежи, а также различные сопутствующие данные, такие как индивидуальные налоговые номера, которые вы предоставляете банку, контактная информация и адреса.

В НАБУ добавляют, что банки обязаны обеспечивать сохранность банковской тайны и могут раскрывать ее только в строго определенных законом случаях. А именно:

• по запросу или с разрешения клиента;

• по решению суда;

• по письменному требованию уполномоченного органа (например, Налоговой службы, Антимонопольного комитета, правоохранительных органов, государственных и частных исполнителей, нотариусов и т.д.).

Это означает, что доступ к информации о банковских счетах клиентов возможен только в случаях, предусмотренных законом. Как отмечает Богдан Янкив, без судебного решения никто не может получить доступ к вашим финансовым данным.

"Если ваш сосед обратится в ваш банк с вопросами о ваших счетах и средствах, он не получит такую информацию. Но если у вас есть невыполненные денежные обязательства, и суд решит, что банк должен предоставить информацию о вашем состоянии, финансовое учреждение выполнит это решение, в котором будет четко указано, какую именно информацию необходимо раскрыть", – рассказал в комментарии РБК-Украина Дмитрий Глинский, и.о. исполнительного директора НАБУ.

Янкив уточняет, что в настоящее время НБУ или налоговые органы могут лишь знать о наличии счетов у граждан, но не имеют информации о суммах и движении средств по ним. В то же время финансовые учреждения осуществляют собственный мониторинг, который может блокировать счета в случае подозрительных действий клиента, например, превышение лимитов на переводы без соответствующих подтверждений.

"За незаконное раскрытие банковской тайны предусмотрена гражданско-правовая (возмещение убытков и морального вреда) и уголовная ответственность (штраф до 3 тысяч необлагаемых минимумов, пробационный надзор, запрет занимать определенные должности). Кроме того, в случае нарушения банком требований по хранению банковской тайны к нему могут быть применены меры воздействия со стороны Национального банка", – поясняют в Независимой ассоциации банков Украины.

В НАБУ также отмечают, что помимо банковской тайны, существует тайна финансовой услуги и профессиональная тайна на рынках капитала и организованных товарных рынках. Они аналогичны банковской, поскольку касаются защиты информации о клиенте. Основное отличие заключается в том, что такие услуги могут предоставляться компаниями, не являющимися банками.

Могут ли в Украине отменить банковскую тайну

Адвокат Богдан Янкив разъясняет, что в настоящее время законодательство о банковской тайне в Украине остается неизменным. Однако некоторые органы, такие как налоговые, правоохранительные и другие государственные структуры, имеют право обращаться непосредственно к банкам с запросами на получение информации, содержащей банковскую тайну, в условиях, определенных законом.

Один из наиболее обсуждаемых случаев в последнее время касался запуска государственной программы поддержки населения "Зимова єПідтримка", которая была введена 1 декабря 2024 года. Тогда ряд публичных лиц утверждали, что в рамках этой программы граждане якобы дают согласие на раскрытие банковской тайны.

Еще больше "масла в огонь подлил" один из основателей Monobank Олег Гороховский, который 4 декабря прошлого года утверждал в своем телеграмм-канале, что среди всех банков, участвующих в правительственной программе, только государственный ПриватБанк раскрывает банковскую тайну после открытия карты "Национального кэшбека".

В то же время PR-директор ПриватБанка Олег Серга в комментарии РБК-Украина отметил, что программа действует на одинаковых условиях для всех банков, принимающих в ней участие. Он добавил, что эти условия утверждены постановлением правительства и являются обязательными к выполнению.

"Банки предлагают клиентам специальные карты, открытие которых подразумевает согласие на передачу данных о транзакциях. Эта информация необходима для начисления кэшбека. Карта автоматически добавляется в систему кэшбэка после активации, но если клиент не согласен на передачу данных, транзакции не будут учтены, и кэшбэк не будет начислен", – пояснил Серга.

По его словам, карты "Национального кэшбэка" работают по стандартной процедуре: когда клиент совершает покупку, например, молока, эта транзакция фиксируется и передается на обработку. Только после этого начисляется кэшбек, то есть скидка, предоставляемая по завершении покупки товаров или услуг.

В комментарии РБК-Украина народный депутат Ярослав Железняк заявил, что в настоящее время в Украине нет программ и планов по ограничению или полной отмене банковской тайны. Хотя в Независимой ассоциации банков Украины отмечают, что упрощение доступа к банковской тайне может быть применено в рамках Национальной стратегии доходов, утвержденной Кабмином до 2030 года.

"Планируется расширение полномочий налоговых органов по доступу к информации о движении средств на банковских счетах налогоплательщиков. Детали этих планов правительства пока не известны, кроме того, их реализация потребует одобрения парламентом соответствующих законодательных изменений", – прокомментировали РБК-Украина в НАБУ.

Адвокат Богдан Янкив утверждает, что в раскрытии банковской тайны нет ничего плохого, поскольку это общеевропейская тенденция, которую Украина должна принять на пути к Европейскому Союзу.

Как банковская тайна функционирует в странах ЕС и США

Банковская тайна является важным инструментом защиты личной информации клиентов банков во многих странах мира. В Европейском Союзе и США существуют правила и регулирование, определяющие ее применение.

В странах ЕС, с развитием международных инициатив по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, а также в рамках инициатив по повышению прозрачности и налогового сотрудничества, банковская тайна была значительно ослаблена.

"Во многих западных странах налоговые органы имеют доступ к финансовым счетам граждан через автоматизированные системы, анализирующие данные. Каждая страна имеет свои специфические правила и механизмы для