Год низких ставок: какие условия депозитов ожидают в 2025 году и стоит ли оформлять кредит?

В течение 2024 года финансовые учреждения обеспечили бесперебойное обслуживание бизнеса и населения, предоставляя всё больше ресурсов для преодоления последствий войны. Ликвидность, платежеспособность и операционная устойчивость банковской системы не вызывают опасений, сообщают аналитики Нацбанка в Отчете о финансовой стабильности. Они уверены, что Национальный банк способен обеспечивать стабильную работу валютного рынка и сглаживать резкие колебания курсов. Однако они также отмечают, что ключевым риском для финансовой стабильности остается война, что значительно увеличивает затраты банков на операционную деятельность и ограничивает риск-аппетит к развитию отдельных направлений бизнеса. Какие риски для банков будут актуальны в 2025 году и что будет влиять на ставки по кредитам и депозитам?

Деньги с процентами: смогут ли граждане заработать на депозитах

Согласно данным НБУ, общий портфель вкладов населения на 1 декабря 2024 года составил 1,19 трлн грн (или 28,6 млрд долларов по курсу Нацбанка на 1.12.2024). За год портфель вкладов населения в банках увеличился на 9,7%.

В течение 2024 года ставки по депозитам физических лиц снижались, а граждане чаще выбирали вклады на более длительный срок — 6 или 12 месяцев, что было обусловлено, в том числе, более высокими ставками по таким вкладам. "В течение года доходность гривневых вкладов для физических лиц снизилась в среднем на 4 процентных пункта. Это происходило почти синхронно, независимо от сроков размещения вкладов. Однако наибольшее снижение ставок наблюдалось в сегменте ультракоротких вкладов — почти 5-6 процентных пунктов.", — говорит Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса Глобус Банка.

После осеннего оттока средств населения со счетов зимой вновь наблюдается увеличение портфелей депозитов и карточных средств граждан.

В течение 2024 года заметным спросом пользовались вклады "до востребования", что позволяло гражданам снимать средства в любой момент. Такие вклады всегда востребованы в условиях большой неопределенности, поэтому неудивительно, что большинство клиентов банков предпочли хранить средства именно на счетах с возможностью снятия. В банках также отмечают постепенный рост популярности средне- и долгосрочных депозитов. Тем не менее наиболее популярными остаются вклады на три месяца. Речь идет о гривне; валютные вклады не так популярны, а ставки по таким депозитам зачастую находятся на уровне 0,01% годовых.

В 2025 году эксперты ожидают, что ставки по депозитам будут зависеть от учетной ставки НБУ и ставки по 3-месячным депозитным сертификатам. "После декабрьской коррекции этих двух показателей существенных изменений в "базовой" доходности не произойдет, разве что граждане решат воспользоваться многочисленными бонусными программами и акциями, которые позволяют оформить депозиты с дополнительным процентом доходности (в среднем он составит 1-1,5 процентных пункта). Уже звучат прогнозы, что в январе регулятор может скорректировать учетную ставку (соответствующие изменения могут произойти и в размере ставки по 3-месячным депозитным сертификатам). И от уровня коррекции напрямую будут зависеть планы банков по развитию депозитов и по какой доходности", — говорит Дмитрий Замотаев.

Ставки по депозитам вряд ли вырастут в 2025 году, скорее всего, они будут снижаться, утверждают эксперты.

По мнению Дмитрия Замотаева, в первом квартале 2025 года средние ставки по гривневым вкладам будут следующими:

• ультракороткие вклады со сроком размещения от 3 до 6 месяцев — 9,5% годовых;
• вклады на срок от 9 месяцев до 1 года — 11% годовых;
• вклады от 1 года до 2,5 лет — 13% годовых.

"Привлечение новых клиентов будет происходить не только за счет более выгодных ставок, но и благодаря дополнительным преимуществам, например, лояльными условиями досрочного расторжения, повышенными процентами на остаток по карточкам, или же дополнительными бонусами за размещение крупных сумм и тому подобное. Ведь "поощрение" является лучшим стимулом в условиях неопределенности как в экономике, так и на фронте. Но самый главный фактор, который будет влиять на решение граждан о размещении средств, — это стремление сохранить сбережения от инфляции", — отметил Дмитрий Замотаев. Он также добавил, что в первом квартале следующего года положительная динамика количества новых вкладов сохранится.

Кредиты в 2025 году: будут ли банки снижать ставки и какие займы будут доступны

Согласно данным НБУ, на 1 декабря 2024 года портфель кредитов, выданных физическим лицам, составил 277,8 млрд грн. За год портфель увеличился на 22,6%. В Нацбанке сообщают, что чистый розничный кредитный портфель быстро растет. Особенно быстро увеличиваются объемы краткосрочных потребительских кредитов (лимиты на кредитных картах, кредиты наличными, рассрочки).

Граждане активно используют лимиты на кредитных картах, но долговременные кредиты интересуют немногих.

"Основу портфеля по-прежнему составляют необеспеченные потребительские займы, которые увеличились примерно на треть за последний год. Ипотека росла более чем в два раза быстрее, соответственно ее доля в портфеле значительно возросла: до 13,5% в октябре по сравнению с 10,5% год назад. После длительного затишья быстро увеличивается портфель автокредитов. Оживление кредитования связано с устойчивым ростом потребительского спроса", — говорится в Отчете о финансовой стабильности.

В банках отмечают, что потребительское кредитование тесно связано с вопросом рисков безопасности. "Большинство украинцев предпочитают откладывать крупные покупки. Да и рыночные ставки не способствуют долгосрочному кредитованию. Поэтому для кого-то потребительский кредит — это возможность заменить сломанную технику или обновить ее, сделать подарок близким или просто "дотянуть" до зарплаты. Также необходимо учитывать риски. Все украинцы видят, как ракеты разрушают дома и автомобили. В таких условиях не стоит ожидать устойчивого спроса на дорогие покупки", — отметила Алина Компанец.

По ее словам, в целом ставки по потребительским кредитам в последний год почти не изменились. "Ставки по лимитам на кредитных картах находились в пределах 40%-55% годовых. Бланковые кредиты наличными, в зависимости от продукта и качества заемщика, выдавались с ставками от 30% до 120% годовых", — говорит эксперт.

В 2025 году украинцы будут чаще всего пользоваться кредитными лимитами на карточках и рассрочкой. Вряд ли ипотека "єОселя" станет драйвером рынка кредитования, ведь в государственном бюджете на 2025 год предусмотрено всего 1,26 млрд грн для финансирования новых ипотечных кредитов, поэтому долговременные кредиты и дальше не будут играть значительной роли в общей кредитной активности банков.

Что касается ставок по кредитам, то на них будут влиять такие факторы, как стоимость фондирования (ставки по депозитам), учетная ставка НБУ и общий уровень инфляции. "НБУ во время последнего пересмотра ставки заявил, что учетная ставка не будет снижаться как минимум до середины следующего года. Если регулятор будет придерживаться этой стратегии, нет оснований ожидать уменьшения ставок по кредитам и депозитам", — говорит Алина Компанец.

Топ рисков для банков в 2025 году: есть ли реальные угрозы для стабильности финансовых учреждений

В НБУ выделили основные риски для банков. Однако, по мнению аналитиков Нацбанка, речь идет о умер